Kumulacija je zbir rizika zbog kojih značajan broj objekata osiguranja može biti oštećen, uništen ili potpuno izgubljen. Istovremeno, ove strukture mogu biti osigurane po raznim ugovorima i za velike sume osiguranja. Drugim riječima, kumulacija rizika je skup maksimalnih mogućih gubitaka ili PML (Probable Maximum Loss), po ugovorima o osiguranju, kada se osigurani slučaj dogodi zbog istog incidenta. To može biti uragan, zemljotres, poplava, cunami i druge prirodne katastrofe.
Primjer izračuna kumulacije rizika
Kao što znate, osigurani slučajevi su navedeni u ugovoru o osiguranju. Nakon njihovog nastanka, osiguravajuća organizacija je dužna da nastavi sa isplatama. Kako izračunati kumulaciju? Uzmimo za primjer poslovnu zgradu. Pretpostavimo da imamo šest soba koje se nalaze u istoj zgradi. Ova područja su osigurana posebnim ugovorima, za svaki od kojih je osigurana suma osam miliona rubalja. Kao što je već pomenuto, kumulacija je zbir rizika. Procjenom opasnosti utvrđeno je da bi jak požar mogao uništiti cijelu zgradu. U ovoj situaciji, iznos PML-a po svakom ugovoru o osiguranju iznosiće osam miliona rubalja, a kumulacija rizika će bitijednaka je četrdeset osam miliona rubalja.
Faktori koji utiču na kumulaciju
Kumulacija je pojava na čiju veličinu utiču geografske koordinate objekata osiguranja. Ovdje je potrebno naglasiti da se objekti s različitim adresama ne nalaze uvijek na dovoljnoj udaljenosti jedan od drugog. Stoga se mogu oštetiti ili uništiti zbog jednog osiguranog slučaja. S druge strane, objekti koji se nalaze na istoj adresi mogu biti toliko udaljeni jedan od drugog da na njih ne utiče niti jedan događaj. Na osnovu ovoga možemo zaključiti da pri određivanju visine kumulacije treba uzeti u obzir i fizičku adresu objekata osiguranja i njihovu stvarnu međusobnu lokaciju.
Period kumulacije
Period kumulacije je vremenski period tokom kojeg nastanak istog osiguranog slučaja uzrokuje najveće moguće gubitke osiguravajućeg društva. Treba napomenuti da je prilikom utvrđivanja perioda maksimalne kumulacije rizika od velikog značaja trajanje zaključenih ugovora o osiguranju. Osim toga, važno je uzeti u obzir osigurane sume koje su navedene u ovim ugovorima.
