Osiguranje od profesionalne odgovornosti za radnike jedan je element velike industrije osiguranja od odgovornosti. Teško je smisliti profesiju koja ne bi bila puna rizika, nepredvidivih opasnosti, nezgoda koje bi mogle izazvati štetu. U nekim slučajevima šteta je značajna, žrtve su treća lica. Važeće zakonodavstvo obavezuje da se napravi razlika između prirode štete, visine štete, uzroka i karakteristika situacije. Pri tome je važno uzeti u obzir individualne kvalitete različitih vrsta profesionalne djelatnosti, jer su razlike više nego značajne. Pokušajmo detaljnije razumjeti ovo pitanje.
Opći pogled
Osiguranje građanske i profesionalne odgovornosti je oblast delatnosti specijalizovanih preduzeća koja su dobilaza ovu licencu u skladu sa propisima utvrđenim zakonima zemlje. Prilikom osiguranja klijenta, takve kompanije uzimaju u obzir posebnosti različitih područja djelatnosti, koji tipični rizici prate specijaliste. Predmet osiguranja je odgovornost za štetu:
- zdravlje;
- life;
- imovina.
Ovo uzima u obzir da je specijalista savjesno obavljao funkcije koje su mu dodijeljene, obavljao radnje koje odgovaraju profesiji, poštovao utvrđena pravila i ograničenja. Tužba se može podnijeti ako su učinjene greške, propusti, propusti, zadaci su obavljeni u određenoj mjeri nemarno. Osiguranje od profesionalne odgovornosti, prema odredbama zakona, obezbjeđuje naknadu štete samo u slučaju kada je šteta prepoznata kao nenamjerno prouzrokovana. To je naznačeno u Građanskom zakoniku u članku objavljenom pod 963. brojem.
Sve ima svoje vrijeme
Osiguranje od rizika od profesionalne odgovornosti podrazumijeva zaključivanje ugovora između osiguranika i pružaoca usluge, kojim se utvrđuje kako prepoznati da je nastupio osigurani slučaj, kako analizirati okolnosti koje su to izazvale. Posebnu pažnju treba obratiti na algoritam za izračunavanje štete koja mora biti nadoknađena oštećenom. Prilikom sklapanja sporazuma, obje strane uzimaju u obzir specifičnosti profesije osobe, rizike s kojima je ona povezana. Potrebno je tačno razumjeti koji događaji iz profesionalnog života specijaliste mogu dovesti do štete, kakopostoji velika vjerovatnoća njihovog pojavljivanja.
Po ugovoru je osigurana građanska odgovornost specijaliste ako može dati službenu potvrdu o nivou kvalifikacije, potvrditi uspješnost postupka licenciranja, što znači pravo na radnu poziciju, pružanje usluga, obavljanje operacije vezane za radne zadatke.
Za zaključivanje ugovora o osiguranju od profesionalne odgovornosti može biti zainteresovano lice koje se bavi pružanjem određenih usluga, kao i zajednica, kompanija ili drugo pravno lice. U ovom slučaju, pojedinac, odnosno određena osoba će biti osigurana po dogovoru.
Odgovornost i obaveze
Činjenica nesreće koja potpada pod odredbe ugovora o osiguranju od profesionalne odgovornosti utvrđuje se na sudu. Organ za provođenje zakona utvrđuje da se dogodio događaj koji potpada pod onaj opisan u formalnom sporazumu, prepoznaje potrebu da se snosi odgovornost prema žrtvi i utvrđuje kolika je šteta, kolika bi naknada trebala biti za određeni slučaj. Međutim, mogućnost sklapanja sporazuma pred sudom se ne ukida. Ovo je tipičnije za okolnosti u kojima postoje nesporni dokazi da je osiguranik nanio štetu trećem licu. U ovom slučaju, obje strane se moraju dogovoriti oko visine štete, naknade.
U skladu sa pravilima obaveznog osiguranja od profesionalne odgovornosti, slučaj je nemoguće izbrojatinaplativ prema takvom sporazumu ako su uzrok bile namjerne radnje ili nerad osiguranika, a osoba je bila svjesna posljedica takvog ponašanja ili je nastojala nanijeti štetu žrtvi. Ne može se klasificirati kao situacija osiguranja kada je osiguranik prekršio zakon, nanio moralnu štetu žrtvi.
Finansijska strana problema
Važeći propisi koji regulišu obavezno osiguranje od profesionalne odgovornosti utvrđuju da se iznos za plaćanje mora formirati uzimajući u obzir želje svih zainteresovanih lica, kao i odredbe zakona. Sud utvrđuje određeni iznos u rubljama ili u odnosu na minimalnu platu. U nekim slučajevima, formulacija ne sadrži ograničenja.
Ugovor između profesionalca i osiguravajućeg društva zaključuje se na inicijativu dotične osobe, odnosno osiguranika. Za to se po pravilu sastavlja izjava na osnovu koje se sastavlja maketa sporazuma, a zatim potpisuju učesnici ako se svi slažu sa njegovim odredbama. Strane se dogovore o granicama odgovornosti za jedan slučaj priznat kao osiguran. Ugovor je zaključen po logici franšize. Trajanje akcije - od godinu dana i više, mada je u izuzetnim slučajevima moguće zaključiti ugovor i na kraći rok.
Ako analiziramo domaću praksu, moramo priznati da je osiguranje od profesionalne odgovornosti najrelevantnije za profesije i pozicije:
- javni bilježnik;
- revizor;
- agent zanekretnine;
- doctor;
- čuvar.
U praksi drugih ovlasti, spisak je nešto širi, jer je samo osiguranje mnogo češće. Stručnjaci pretpostavljaju da će osiguranje od profesionalne odgovornosti u budućnosti postati aktivnije iu Rusiji. Već sada, kako kažu stručnjaci, ako postoje svi razlozi da se pretpostavi brza promjena situacije, proširenje profila pozicija, profesija, čiji bi predstavnici bili zainteresovani za sklapanje ugovora o osiguranju.
Detalji: Posao revizora
Važeći zakoni naše zemlje obavezuju sve koji su zainteresovani za rad u ovoj oblasti da prvo zaključe ugovor o osiguranju. Bez odgovarajuće politike, preduzetništvo u ovoj oblasti postaje kršenje zakona. Ovaj pristup nije slučajan, pomaže u smanjenju vjerovatnoće troškova imovine povezanih s nanošenjem nepredvidive, neželjene štete kupcima.
Relevantnost osiguranja od profesionalne odgovornosti revizora je zbog složenosti zadataka povezanih s takvim profesionalnim izborom. Nezavisni analitičar pruža usluge praćenja u tri aspekta:
- računovodstveni izvještaji;
- finansijski izvještaji;
- tok dokumenata kompanije.
Volumetrijska praksa pokazuje da čak i iskusan, kompetentan stručnjak može napraviti grešku koja može izazvati znatnu štetu. Ovo posebno važi u uslovimačeste izmjene postojećeg zakonodavstva.
Učešće u ugovoru o osiguranju omogućava vam da pokrijete troškove vezane za oštećenje pregledanog objekta zbog neispravne ili nedovoljno tačne usluge. Glavni uslov za obeštećenje osiguravajućeg društva je nepažnja o pogrešnosti informacija koje revizor prenosi klijentu. Zapravo, politika postaje garant odsustva finansijskih gubitaka u toku revizorskih aktivnosti.
Pitanje: svestrano
U praksi osiguranje od profesionalne odgovornosti ne samo da pomaže u sprečavanju iznenadnih gubitaka povezanih sa greškama u radu, već i zainteresuje investitore i potencijalne kupce. Imajući dokaze o učešću revizora u programu osiguranja, osobe će biti spremnije za kontakt i saradnju. Aranžman osiguranja je garancija da će u slučaju greške oštećeni odmah primiti sve dospjele isplate.
Pogrešnost izvršenih provjera može se otkriti neko vrijeme nakon završetka procedure. Ovo se uzima u obzir prilikom sklapanja ugovora sa osiguravajućim društvom, a program podrazumijeva pokriće gubitaka čak i ako nastanu nakon nekog vremena. Konkretne granice se dogovaraju zvanično, propisane ugovorom.
Rizici revizora:
- oštećenje imovine klijenta;
- loš kvalitet, nepotpuno, neblagovremeno ispunjenje obaveza;
- nepredvidivi pravni troškovi zapotraživanje podneseno nakon završetka postupka revizije.
Da li mi treba ovo?
Osiguranje od profesionalne odgovornosti pomaže da se zaštitite od nenamjernih grešaka uzrokovanih pogrešnim tumačenjem zakona, nedostatkom pravovremenog pristupa regulatornom okviru. Revizor se štiti od rizika povezanih s nedovoljno temeljitom provjerom iskaza - neka izobličenja mogu izbjeći pažnji čak i najpažljivijeg stručnjaka. Pogreške mogu biti najbanalnije - aritmetičke. Osim toga, osiguranje od odgovornosti pomaže smanjiti vjerovatnoću rizika koji proizlaze iz:
- loši kvalitet savjeta zbog kojeg je klijent napravio grešku;
- gubitak, oštećenje provjerene dokumentacije, imovine;
- otkrivanje povjerljivih informacija;
- netačan obračun poreza i drugih iznosa za plaćanje;
- netačna dokumentacija.
Osiguranje imovinske profesionalne odgovornosti uključuje plaćanje neke ugovorene finansijske mase revizorovom klijentu. Isplata je moguća već u trenutku podnošenja tužbe ili na osnovu sudske odluke, ukoliko je instanca odlučila da nadoknadi gubitke uzrokovane greškom revizora.
Kontroverzni aspekti
Sve trenutno prakticirane vrste osiguranja od profesionalne odgovornosti pretpostavljaju da u nekim slučajevima osiguravajuća kompanija neće nadoknaditi klijentu iznose koje duguje sud. Osiguranje ne uključuje rizike ako je šteta uzrokovanaokolnosti koje su revizoru poznate prije rada sa klijentom. Osiguravajuće društvo nije u obavezi da plati ništa ako:
- prevara, kriminal, revizorova loša vjera;
- stanje intoksikacije specijaliste u vrijeme obavljanja radnih obaveza;
- Nedovoljan nivo kvalifikacije izvođača posla;
- vrste štete koje nisu pokrivene programom osiguranja;
- greške izazvane potiskivanjem granica revizorovih profesionalnih dužnosti;
- odnos između revizora i kompanije za arhiviranje;
- porodični odnos između revizora i klijenta.
U pravilu su u ugovoru o osiguranju naznačena ograničenja: vojne operacije, teroristička i druga djela suprotna zakonu. Osiguravači se rijetko slažu da u rizike osiguranja uključe moralnu štetu klijenta.
Karakteristike aranžmana
Uobičajeno, trajanje ugovora je od godinu dana ili više. Prilično uobičajena praksa je da se rok ograniči do kraja revizorske aktivnosti osiguranika. Da biste zaključili ugovor, moraćete da izaberete osiguravača, popunite pisanu prijavu, navodeći sve podatke o sebi, omogućite pristup dokumentaciji na osnovu koje će osiguravač moći da izračuna rizike, cenu polisa, potreban nivo pokrića. Osiguranik je dužan da pruži podatke o ranije zaključenim ugovorima o osiguranju rizika, kao i da utvrdi na kojoj listi osiguranih slučajevaZanima me do kada je ugovor zaključen, pod kojim uslovima će strane sarađivati.
Nakon potpisivanja ugovora, klijent plaća usluge osiguravajućeg društva i dobija prateću dokumentaciju. Ugovor pokriva jedan slučaj, jednog klijenta revizora. Ako se u budućnosti pokaže da je revizor sakrio važne informacije, ugovor će biti poništen.
Posao kao doktor: njegove karakteristike
Specifičnost takve aktivnosti je mogućnost nanošenja štete klijentu koja je nespojiva sa životom. Program osiguranja u oblasti medicine postao je osnovni element socijalne, pravne i finansijske zaštite specijalista.
Da biste zaključili ugovor, morat ćete dostaviti dokumentaciju koja potvrđuje posjedovanje profesionalnih vještina, podatke koji vam omogućavaju da radite kao ljekar ili upravljate osobama uključenim u takve aktivnosti. Nastup osiguranog slučaja određen je stepenom kvalifikacije profesionalca koji je primoran da radi u ograničenim uslovima – govorimo o specifičnostima tela klijenta. Čak i visokokvalificirani liječnik, koji savjesno radi sve prave stvari, može naštetiti pacijentu, iako nenamjerno. To može dovesti do ozbiljnih posljedica do smrti. Osiguranje od profesionalne odgovornosti medicinskih radnika podrazumijeva zaključivanje ugovora koji uzima u obzir mogućnost moralne štete.
Posebna poteškoća ovog područja leži ustalni razvoj: bakterije mutiraju, tehnologije se poboljšavaju, lijekovi se razvijaju. Nije uvijek doktor ima pristup najnovijim informacijama, preciznijim informacijama, modernoj opremi. Propust, previd može biti uzrok nepopravljive greške, a šteta je drugačija:
- gotovina;
- moral;
- fizički.
Važne nijanse
Osiguranje od profesionalne odgovornosti ljekara posebno je aktuelno posljednjih godina, kada su sve češći slučajevi da se pacijenti i njihovi srodnici obraćaju sudu koji su nezadovoljni kvalitetom usluge koja se pruža u bolnici. Doktor koji ispunjava obaveze koje su mu dodijeljene može pretrpjeti tešku kaznu, iako je u stvari krivica specijaliste i dalje kontroverzna - okolnosti su previše komplikovane. Profesionalno osiguranje vam omogućava da se donekle osigurate u ovom aspektu.
Osiguranik je fizičko, pravno lice koje sklapa zvaničan ugovor sa osiguravajućim društvom i uplaćuje dospele iznose po ovom programu na vreme i na dogovoren način. Češće su ljekari osigurani u ustanovama u kojima su zaposleni specijalisti, ali ljekar svojom voljom, kao i bolničar, laboratorijski asistent i medicinska sestra mogu sklopiti ugovor sa osiguravajućim društvom.
Aspekti osiguranja
Predmet ugovora je odgovornost medicinskog terenskog radnika prema pacijentu čije zdravlje može biti narušeno pružanjem specifičnih usluga, pogrešnim izvođenjem manipulacija i postavljanjem neuspješnih dijagnoza. Zapravoimovina, novac doktora je osiguran, jer u slučaju osiguranog slučaja nećete morati da plaćate odštetu "iz novčanika": osiguravajuće društvo će se baviti obračunima pacijenata.
Osigurani rizici povezani s karijerom u medicini:
- nizak nivo kvaliteta pružene usluge, što je izazvalo zdravstvene probleme;
- oštećenje zdravlja, života klijenta upotrebom metoda povezanih sa povećanom opasnošću;
- pogrešna dijagnoza;
- Pogrešan izbor terapijskog programa;
- izostavljanje recepta za lijekove u fazi otpuštanja pacijenta;
- otpust sa klinike, prijevremeno zatvaranje bolovanja;
- pogrešne instrumentalne studije.
Lista se nastavlja - rizici osiguranja su sve radnje koje su izazvale smrt, invaliditet pacijenta koji je koristio pomoć ljekara.
Mnoge varijacije
Gore opisane situacije su najtipičnije, često se susreću u praksi, ali je često potreban dogovor da se regulišu pravila osiguranja od profesionalne odgovornosti procjenitelja, jer takve osobe mogu pogriješiti prilikom pružanja usluga u odabranom profil. U naše vrijeme, svaka osoba, koja se prijavljuje za određenu uslugu, savršeno dobro razumije da se izvođač mora odgovorno nositi s obavljanjem preuzetih dužnosti, inače možete sigurno tražiti naknadu. Sudski sporovi su sve češći, što znači da će osiguranje u budućnosti biti još traženije nego danas.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti notara, doktora, advokata, inspektora je najefikasniji i najsigurniji način zaštite vlastite imovine, iako je efikasan samo ako je specijalista visoko kvalifikovan, usluge se pružaju u dobroj vjeri i greške su napravljene nenamjerno. Ugovor sa osiguravajućim društvom uzima u obzir da nastanak događaja ne određuju eksterni faktori, već zavisi samo od nivoa kvalifikacije osiguranika.
Osiguranje i mogućnosti
Osiguranje od profesionalne odgovornosti za notara, advokata ili drugog profesionalca uključuje naknadu štete po nekoliko članova. Često se primjenjuje na imovinu ili je na drugi način materijalno, dok žrtva snosi neke troškove, gubitke. Finansijski rizici su povezani sa neprimanjem planirane dobiti, prihoda ili prava koja omogućavaju korišćenje imovine. Osiguranje od profesionalne odgovornosti advokata, doktora, procjenitelja, analitičara može uključivati štetu po zdravlje, ličnost profesionalnog klijenta. Uplatama u okviru programa, žrtva dobija priliku da obnovi zdravlje ili kupi proizvode, opremu koja nadoknađuje primljene nesavršenosti. Konačno, posljednja vrsta je moralna šteta, koja uključuje naknadu za gubitke povezane s gubitkom ugleda. Ovo posebno važi kada je zaključen ugovor o osiguranju od profesionalne odgovornosti advokata ili drugog profesionalca koji može uticati na društveni status klijenta. Moralna šteta je moguća ako se predmet otkrije.čuvanje zdravstvenih podataka pacijenata povjerljivim.
Osiguranje od profesionalne odgovornosti za advokate, doktore, procjenitelje i druge profesionalce može uključivati posebne odredbe u vezi sa potraživanjem indirektno pogođenih osoba. Klasičan primjer su rođaci pacijenta koji je preminuo od posljedica ljekarske greške, jer su bili primorani da plate sahranu. Što se tiče potraživanja žrtve, kao i faktora moralne štete, kompenzacija nije uvijek moguća. Različite osiguravajuće kompanije praktikuju različite opcije polise: neke ih uključuju u ugovor, druge odbijaju uključiti takve klauzule. Prilikom potpisivanja ugovora važno je obratiti pažnju na ovo.
Zapravo, trenutno se možete osigurati od apsolutno svakog rizika - postoji mnogo programa, tako da svako može pronaći nešto po svom ukusu, uzimajući u obzir individualne karakteristike, specifičnosti profesionalne djelatnosti. Ove mogućnosti ne treba zanemariti – rizici progone svakog modernog čovjeka, a posljednjih godina tehnološki napredak doveo je do sve većeg broja opasnih situacija. Osim toga, osiguranje je regulisano zakonom, pa u nekim slučajevima ono postaje nepoželjno, već preduslov za rad.
