Danas u našoj zemlji radi nekoliko platnih sistema. Međutim, sistem Centralne banke Ruske Federacije danas igra najvažniju, pa čak i ključnu ulogu u cjelokupnom bankarskom sistemu. On čini institucionalnu osnovu čitavog ruskog nacionalnog platnog sistema.
Concept
Platni sistem Banke Rusije (PSBR) je složen organizacioni i tehnološki sistem. Obavlja niz poslova koji su usmjereni na postizanje ciljeva Banke Rusije u skladu sa zakonodavstvom zemlje. Prema uredbi o platnom sistemu Banke Rusije, to treba shvatiti kao zajedništvo pravila, ugovornih odnosa, metodologija koje omogućavaju svim učesnicima da obavljaju transakcije jedni s drugima prema šemi utvrđenoj zakonom.
Pruža širok spektar usluga kreditnim institucijama i javnim tijelima. RPBR ima najmanji rizik u nacionalnom RPRP-u. Centralna banka Ruske Federacije djeluje kao glavni stabilizirajući element cjelokupne infrastrukture. Nedavno je godine razvoja PBR-a obilježilo proširenje spektra usluga upravljanja likvidnošću krozinterakcija sa organizovanim tržištima.
Pravni osnov za regulisanje sistema uključuje:
- Građanski zakonik Ruske Federacije;
- FZ "O Centralnoj banci";
- FZ "O bankama i bankarskim aktivnostima";
- pravila za banke;
- bankarski ugovori o korespondentskim računima.
Sistem plaćanja Centralne banke Ruske Federacije je glavni element kroz koji se sprovodi monetarna politika u zemlji. Kroz njega prolaze transakcije koje su značajne po broju i obimu plaćanja.
Trenutno stanje
Glavna i važna komponenta državnog platnog sistema Ruske Federacije je platni sistem Centralne banke. On je taj koji služi kao centralni kanal za sprovođenje fiskalne politike zemlje.
Opravdanost ovakvih zaključaka potvrđuju sljedeći podaci. Na primjer, u 2018. godini kreditne organizacije-operateri su prenijeli 513.173,2 milijarde rubalja. Istovremeno, u okviru RRP-a - oko 1.340.034,2 milijarde rubalja. Stoga se može tvrditi da je Banka Rusije u okviru svog sistema vršila transfer sredstava čiji je obim bio 2,5 puta veći od obima transferisanih preko kreditnih institucija koje su operateri na tržištu.
FZ br. 86-FZ "O Centralnoj banci Rusije" utvrđuje da je, uz ciljeve Centralne banke Ruske Federacije kao što je stabilnost rublje, glavni cilj kontinuirano funkcionisanje ceo sistem u celini. U isto vrijeme, jasno i stalno funkcionirajući platni sistem održava stabilnost rublje, koristeći je kao sredstvo plaćanja, a također pomaže u jačanju kreditnog i finansijskogRuska industrija kroz međubankarske transakcije i poravnanja.
Ciljevi Centralne banke Ruske Federacije, njene funkcije i mogućnosti određuju sam sistem kao jednu od glavnih opcija za provođenje finansijske politike Rusije i osiguravaju njenu vodeću ulogu. Značajni iznosi i preovlađujući udio plaćanja u Rusiji prolaze kroz FSBR. Navedeni razlozi ga definišu kao sistemski značajan u Rusiji.
Centralna banka Ruske Federacije reguliše, kontroliše svoj platni sistem, a takođe ispunjava svoje obaveze prema drugim učesnicima.
Centralna banka Ruske Federacije poduzima mjere za razvoj vlastitog sistema u smislu povećanja produktivnosti i osiguranja kontinuiranog rada. Takav razvoj ima za cilj povećanje njegove efikasnosti smanjenjem troškova, povećanjem kvaliteta pruženih usluga, povećanjem produktivnosti kako plaćanja tako i zahtjeva i kontrolnih radnji, kao i smanjenjem finansijskog rizika, rizika nesolventnosti, operativnog rizika, sistemskih i zakonodavnih opasnosti.
Funkcionisanje samog sistema regulisano je uredbom "O platnom sistemu Banke Rusije", koja definiše glavne aspekte značaja banke, pravila za suspenziju, proceduru za uvođenje kliringa i naselja.
Platni sistem Centralne banke Ruske Federacije ima sisteme i mehanizme poravnanja koji se razlikuju po teritorijalnom obimu i veličini izvršenih plaćanja, pravilima i procedurama, sastavu učesnika i dokumentima za poravnanje, brzini plaćanja i korištenim tehnologijama.
Zadacisistemi
Među glavnim zadacima sa kojima se suočava platni sistem su:
- pouzdanost, efikasnost i sigurnost rada;
- pouzdanost i snaga, koja treba da garantuje odsustvo smetnji u radu;
- efikasnost za izlazni radni proces;
- fer pristup.
Tabela ispod sumira podatke RPBR-a za 2018. godinu.
| Sistem | Broj transfera, mil. | Struktura, % | Obim transfera, milijarda rubalja | Struktura, % |
| Cijeli sistem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| MAYOR | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Poštanska i telegrafska tehnologija | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funkcije
Glavna funkcija sistema se može nazvati pružanjem dinamike istabilnost prometa. Uz efikasan sistem na snazi, takođe je moguće imati dobru kontrolu nad monetarnom sferom, pomažući kreditnim institucijama da aktivno održe svoju likvidnost, smanjujući tako potrebu za velikim viškom rezervi.
Sistem plaćanja garantuje:
- Sredstva se pripisuju sredstvima klijenta na dan prijema. U nekim regijama zaduživanje i odobravanje ovih sredstava se vrši u režimu bliskom realnom vremenu, uz mogućnost trenutnog korištenja.
- Mogućnost upravljanja solventnošću davanjem osiguranih intradnevnih zajmova finansijskim institucijama.
- Provođenje mjera finansijske politike servisiranjem kreditnih, depozitnih, gotovinskih i drugih poslova.
- Poravnanja na finansijskom tržištu.
Što se tiče sigurnosti informacija u sistemu, obezbjeđuju se: identifikacija, kontrola integriteta i dokaz autentičnosti platnih dokumenata, odvajanje prava pristupa i zaštita od nedosljednog pristupa resursima obrade plaćanja sistem, kontrola nad transakcijama poravnanja, tajnost (kriptografska zaštita) informacija o plaćanju, backup softverskih i hardverskih sistema i informacionih resursa.
Osnovni elementi
Tabela opisuje glavne elemente sistema.
| Element | Karakteristika |
| Institucije | Pružanje usluga prijenosa novcai otplata duga |
| Alati | Izvršite transfere između agenata |
| Veze | Uredite proceduru bezgotovinskog plaćanja |
Svi elementi su međusobno usko povezani. Interakcija se odvija prema utvrđenim pravilima, koja su utvrđena u regulatornim dokumentima i međunarodnim sporazumima. Sav rad sistema zasniva se na posebnim pravnim aktima i pravilima njegovog funkcionisanja.
Platni sistem Banke Rusije uključuje:
- Hitna online elektronska plaćanja;
- više od sedamdeset specijalnih elektronskih sistema plaćanja unutar regiona koji rade kontinuirano;
- elektronska plaćanja moskovske regije, koja radi kontinuirano;
- skup elektronskih plaćanja između različitih regiona zemlje, omogućavajući transfer sredstava između regiona Ruske Federacije u roku od 1-2 dana;
- sistemi plaćanja koji koriste terminale za plaćanje;
- broj specijalizovanih uređaja za plaćanje za neke regije Ruske Federacije i odjeljenja Centralne banke Ruske Federacije.
Uopšteno govoreći, sam RPBR sistem se sastoji od nekoliko podsistema, kao što je prikazano u tabeli ispod.
| Podsistem | Karakteristika |
| Normativno | Set zakonodavnih dokumenata o osnovama funkcionisanja |
| Institucionalna | Zajednica organizacija koje osiguravaju nesmetan rad cijele |
| Tehnološki | Tehnologije koje se koriste za transakcije i transfere |
| Usluga | Skup kalkulacija koje formiraju diferencijaciju platnih usluga |
Glavni članovi
Među učesnicima platnog sistema Banke Rusije mogu se identifikovati:
- Centralna banka Ruske Federacije predstavljena vlastitim odjelima.
- Finansijske institucije i banke u nacionalnom platnom sistemu Rusije
- Federalni trezor.
- Ostali klijenti Centralne banke Ruske Federacije koji nisu finansijske institucije (filijale).
Nadležnost Centralne banke uključuje upravljanje rizicima i kontrolu rizika likvidnosti. Takođe reguliše svoje učesnike, deluje kao glavni operater sistema.
Suština upravljanja rizikom od strane Centralne banke Ruske Federacije je sljedeća:
- primjena preventivnih mjera prema bankama koje su u finansijskim problemima;
- kontrola aktivnosti kreditnih institucija u oblasti namire;
- razvijanje pravnih normi koje obezbjeđuju regulisanje naselja;
- kreiranje i implementacija oblika zaštite kanala.
Bank računi za one koji učestvuju u sistemu i klijenti su Centralne banke Ruske Federacije otvoreni su u njenim odjeljenjima.
U sistemu plaćanjaobavezno učešće. Preduvjet za ulogu je otvaranje korespondentnog računa kod Centralne banke Ruske Federacije. Procedura za suspenziju uloge u platnom sistemu se ne koristi. Učešće institucije prestaje nakon raskida ugovora o računu ili za finansijsku kompaniju od momenta oduzimanja bankarske dozvole od finansijske kompanije. Identifikacija se vrši u nekoliko imenika:
- BIC RF imenik (za strukturne odjele Centralne banke Ruske Federacije, finansijske institucije i njihove odjele);
- Imenik učesnika u sistemu BESP;
- lokalni imenici koji se koriste u svakoj lokalnoj filijali platnog sistema Centralne banke Ruske Federacije (za sve klijente, uključujući i one koji nisu finansijske institucije).
Priručnici koriste jedinstvene ruske identifikacione kodove. Brojevi računa u bankama klijenata formiraju se u skladu sa računovodstvenim pravilima Centralne banke Ruske Federacije i finansijskih institucija.
Centralna banka Ruske Federacije, kao operater platne infrastrukture i operater transfera novca, vrši transfer sredstava preko računa u bankama koje učestvuju u platnom sistemu Centralne banke Ruske Federacije, koje su njeni klijenti.
Centralna banka Ruske Federacije pruža sljedeće usluge učesnicima platnog sistema:
- usluge održavanja;
- plaćanje za usluge kliringa;
- usluge plaćanja.
PSBR radi svaki dan, osim vikenda i neradnih dana, koji su utvrđeni ruskim propisima.
Kriterijumi za učešće u sistemu su sljedeći:
- djeluje kao klijentkreditna institucija - direktni učesnik;
- obezbeđen pristup servisu za prenos sredstava korišćenjem naloga u elektronskom obliku;
- organizacija nije registrovana kao klijent Banke Ruske Federacije.
Ispostavilo se da je indirektna priroda učešća izražena u činjenici da same organizacije ne mogu sklapati ugovore sa Bankom Rusije, već samo preko direktnog učesnika:
- u situaciji kada kreditne institucije imaju korespondentni račun kod Banke Ruske Federacije;
- u situaciji kada direktni učesnik prestane da učestvuje u sistemu, onda i njegovi klijenti.
Glavni sistemi obračuna između banaka
Postoji niz paralelnih međubankarskih sistema poravnanja u Ruskoj Federaciji, koji su predstavljeni u tabeli ispod.
| Sistem | Karakteristika |
| Platni sistem Centralne banke Ruske Federacije | Poravnanja se vrše centralno preko mreže. Svaka banka ima svoj otvoreni korespondentni račun na kojem se čuvaju gotovinske rezerve. |
| Međubankarski sistem poravnanja | Na osnovu formiranja direktne korespondencije između učesnika |
| Sistem kliringa | Poravnanja vrše nezavisne klirinške kompanije |
| Sistemi unutarbankarskog poravnanja | Obračuni između matičnih organizacija i filijala banaka. |
Sistem plaćanjaCentralna banka Ruske Federacije je centralizovana, a ostali su decentralizovani.
Osnove rada
U RPBR-u postoje kalkulacije koje se međusobno razlikuju po sastavu učesnika, oblastima pokrivenosti, vremenskom periodu, osnovama implementacije, tehnologijama.
U nastavku ćemo razmotriti postojeće sisteme poravnanja i njihove karakteristike.
| Postojeće kalkulacije | Karakteristika |
| BESP (između banaka elektronskim putem) | Svrha: za prijenos novca putem interneta. Poravnanja se vrše elektronskim tehnologijama u cijeloj zemlji |
| WER (unutar regiona) | Više od 70 jedinica. Oni rade kontinuirano i prenose novac u regionalne komponente sistema Centralne banke Ruske Federacije, odnosno na teritoriju koja je podređena teritorijalnoj kancelariji Centralne banke Ruske Federacije. Primjena elektronske tehnologije u cijeloj regiji |
| VER moskovske regije | Primijenite način letenja ili kontinuiranu opciju. |
| MED (između regija) | Novac se prenosi između regija u zemlji. Primijenite elektronsku tehnologiju između regija |
| Aviso sistem | Tehnologija papira koja omogućava transfere unutar iste regije i između |
Specifičnosti BESP sistema u sklopu razvoja platnog sistema Banke Rusije:
- radi u okviru cjelokupnog sistema Centralne banke Ruske Federacije;
- dostupnost samo hitnih transfera;
- transfer se vrši samo na osnovu elektronskih naloga;
- prihvatit ćemo elektronska sredstva online.
Plaćanja pomoću elektronskih tehnologija čine skoro 99% ukupnog broja transakcija.
Prilikom implementacije sistema obračuna u RPS primenom elektronskih tehnologija, dokumenti se mogu generisati u obliku elektronskih poruka. Format takvih poruka razvila je Centralna banka Ruske Federacije. Šalju se transportnim sistemom Banke Rusije.
Organizacija platnog sistema Banke Rusije funkcioniše kroz kolektivnu obradu informacija, koja uključuje centre za obradu visoke dostupnosti, kao i transportni sistem za elektronska poravnanja.
Tarifna politika
Ova politika se zasniva na principima diferencijacije tarifa od tipologije plaćanja. Usmjeren je na povećanje interesa učesnika u svim naseljima za primjenu savremenih tehnologija, osiguravajući povrat troškova. MED i VER pretpostavljaju povećanje troškova usluga do kraja dana kako bi ravnomjerno rasporedili opterećenje na sve automatizirane komplekse. U sistemu BESP tarife se mogu odrediti u zavisnosti od oblika učešća zbog različitih nivoa usluge, kao i vrste plaćanja, prioriteta njenog ponašanja. Tarifna politika nije proširena na usluge razmjeneelektronske poruke koje Centralna banka Ruske Federacije dostavlja korisnicima. Same tarife odobrava Upravni odbor Banke.
Glavni ciljevi tarifne politike u platnom sistemu Banke Rusije su:
- formiranje uslova za optimizaciju rada sa klijentelom RPS servisa i upravljanja likvidnošću;
- smanjenje operativnih troškova zbog neujednačenog opterećenja;
- pokrivanje (djelimičnih) operativnih troškova rada sistema uz zadržavanje njegove atraktivnosti.
Osnove upravljanja rizikom
U Banci Rusije, u skladu sa Federalnim zakonom od 27. juna 2011. br. 161 „O nacionalnom platnom sistemu Banke Rusije“, formiran je poseban Komitet za koordinaciju procesa procene rizika, koji implementira ove procese upravljanja rizicima. Njegova odgovornost je stvaranje uslova za procjenu rizika i upravljanje njima u PRP-u, kao i provođenje ove procjene, priprema preporuka za minimiziranje identifikovanih negativnih aspekata.
Zaključak
Platni sistem Centralne banke Rusije s pravom se smatra najvećim po obimu i broju transakcija i plaćanja u obradi. Istovremeno, Centralna banka Ruske Federacije zauzima glavno mjesto u njemu, budući da je i učesnik i operater čitavog sistema, obavlja funkcije koordinacije i regulisanja odnosa poravnanja. Takođe vrši monitoring analize privatnih sistema, utvrđuje principe njihovog funkcionisanja, osnovna pravila i standarde. Platni sistem Rusije i banke Ruske Federacije blisko sarađujujedno s drugim.
